福州过桥资金贷款

“过桥贷款”刀口舔血,该做好这4点防范风险

  最近,人民的名义在湖南卫视热播,一众老戏骨在剧中飙戏真可谓过瘾。此剧反映贪官腐败,为了上位不择手段最终被正义绳之以法。随着剧情深入,一系列发生在身边看似平常事却变得内容何其丰富,并且故事感十足。

  

人民的名义中蔡成功“过桥贷款”刀口舔血,该做好这4点防范风险


  剧中,商人蔡成功的融资过程,让过桥贷款进入大众视线。那么,什么是过桥贷款呢?就是指金融机构A拿到贷款项目之后,本身由于暂时缺乏资金没有能力运作,于是找金融机构B商量,让它帮忙发放资金,等A金融机构资金到位后,B则退出。这笔贷款对于B来说,就是所谓的过桥贷款。

  

人民的名义中蔡成功“过桥贷款”刀口舔血,该做好这4点防范风险


  在我们国家,扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行,扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

  

人民的名义中蔡成功“过桥贷款”刀口舔血,该做好这4点防范风险


  剧中高小琴的山水集团以过桥的形式先借给了蔡成功所经营的民营企业大风五千万元,说定使用六天,日息千分之四,大风以公司股权做了质押。六天之后,只要城市银行的贷款发下来,大风就可以按时归还山水集团的五千万过桥款,蔡成功的股权也就安全了。但是,银行突然变卦,说好的八千万贷款不给发放,那么蔡成功欠着的过桥贷款就要按日息计算,利息之高都可以看成高利贷了。从最初的贷款五千万就变成了六千万、七千万、八千万。半年后,法院根据质押协议,把蔡成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。

  那山水集团到底是什么背景?说白了就是大老虎赵立春一家向各级官员行贿受贿的窝点,洗钱的地方,由高小琴空手套白狼创办。且不说山水集团有此背景,蔡成功吃了“过桥贷款”的鸦片,却饮鸩止渴致使大风厂一步步走入困境,“过桥贷款”比喻成金融鸦片,是因为这种贷款本来是帮助企业获得临时资金以偿还银行贷款,但银行这种“慈善之举”并没使企业从根本上化解问题。怎么能成功?

  

人民的名义中蔡成功“过桥贷款”刀口舔血,该做好这4点防范风险


  过桥贷款有什么样的风险?

  一、对于申贷人或企业来说,过桥贷款的融资成本太高。过贷贷款虽然可以缓解燃眉之急,但是由于其时间短,利率高的特点,对申贷者而言,融资成本会进一步增加、还贷压力也会变得更大。据调查显示,过桥贷款的月利率一般在2%-4%左右,折合成年利率约为24%-48%,如此高的贷款利率,可见会给还贷者带来多大的压力。

  二、对企业经营而言,资金链会面临随时断裂的风险。现实生活中,过桥贷款大多发生在小微企业身上,本身资金周转不灵的企业,因为背上过桥贷款的高利息,资金流动性将大打折扣,一旦银行抽贷,很容易发生资金断裂风险,企业因此走向破产、倒闭境地的不在少数。

  如果你一定要通过过桥贷款度过危机那么你在防范风险和为顺利取得银行的这笔续贷资金上要注意这几点:

  1.充分审查贷款人在第一笔到期贷款偿还款付息中有无违约行为以及贷款人既往的信用记录(这也是综合评估银行批准续贷的重要参考价值,因为一个还息正常的客户银行或者贷款机构也是不会轻易放过的),这也是第一步,站在银行风控的角度来评估续贷的可能性,不必一味地听银行方面信誓旦旦的承诺,这些都是没有法律效力的承诺,而且也是口头支票。

  2.判断完过桥的可操作性后,在锁定接下来办理过桥放贷的具体手续(很重要)。一般是过桥方跟贷款人直接签订借款合同,注意签订借款合同,一定要将具体的借款用途和利息、还款方式约定清楚,最重要的是约定放款方式,即要求将该笔借款直接支付于银行,借款合同上约定的支付账户是银行指定的账户,也就是过桥资金是直接放给银行的。

  3.最后一步也是最重要的一步,就是如何锁定届时银行下款回收的问题了。实务中银行一般建议过桥方跟贷款人签订一份假的业务交易合同,将过桥方列为收款方,贷款人列为支付方。然后借款用途是支付业务款,从而在银行的贷款合同中直接将贷款人接受贷款的账号约定为过桥方指定的账号,也就是在银行放款的账户是过桥方控制的,而贷款合同约定该账户是贷款人指定的收款账户,这样就较好保障了资金安全。

  4.在办理过桥手续时,建议让贷款人为过桥提供担保或者其他抵押,总之多为你的过桥资金上几把安全锁。


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